近日，央行等三部门联合发布新规，明确个人存取现金超5万元不再强制登记资金来源，将于2026年1月1日起正式实施！生活中可能有些朋友会遇到这样的问题：去银行取钱，怎么总是被问及钱款用途、资金来源等一系列问题？关于储户取现是否应该被“询问”，反洗钱新规给出了更合理的解释。


11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 国家金融监督管理总局 中国证券监督管理委员会令〔2025〕第11号  ），其中第三条明确核心要求：该严则严、当放则放。


第三条 金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。在业务关系存续期间，应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱、恐怖融资风险。涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化尽职调查措施。


什么意思？简单说，就是银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据你的风险状况来决定要不要多问几句。举个例子更明白：场景一张大爷每月15日雷打不动去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，连资金用途都不用问，直接办！场景二李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金，银行也不会多费口舌。但要是出现这种情况：大学生小王账户突然收到七八笔跨省转账，当天又集中转出十几万。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向——该严就得严！值得一提的是，文件删除了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”，与此前的征求意见稿保持了一致。文件规定：金融机构在较高洗钱风险时，了解资金来源和用途。同时，还规定对低风险情形，采取简化措施。取消5万元现金资金来源或用途的登记，并不意味着反洗钱监管的放松。有业内分析认为，不要求对5万元以上现金存取业务一律了解资金来源和用途，而是规定金融机构对洗钱风险较高的情形采取强化的尽职调查措施，是为了在防范风险的同时，保障公众正常的金融服务，体现了监管部门进一步平衡好洗钱风险管理与优化金融服务的意图。小编认为，这项新规真正做到了“安全”与“便利”的平衡。它既筑牢了金融安全防线，又避免过度干预老百姓的正常金融活动。毕竟，反洗钱不是防老百姓，而是防坏人利用金融系统干坏事。不少人担忧：尽职调查会侵犯个人隐私？部分公众担忧金融机构尽职调查触及隐私，但二者实则并行不悖。基于风险的尽职调查是反洗钱国际标准与各国通行做法，核心是防范金融体系被犯罪滥用，维护公共利益。我国《反洗钱法》明确单位和个人需配合调查，同时严格要求金融机构对获取的客户信息保密，违规将担责，筑牢隐私防线。调查始终坚守 “合理限度”，仅收集与风险相关的必要信息，不过度索取无关隐私，既护金融安全，也保个人权益。还需厘清一个误区：反洗钱≠反电信网络诈骗。‌反洗钱与反电诈是两个不同但相关的领域‌，它们在目标、法律依据和实施方式上存在差异。1、法律定义与目标反洗钱：指预防通过金融手段掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质，涵盖毒品犯罪、恐怖活动、贪污贿赂等上游犯罪。其核心是维护金融秩序和社会安全。反电诈：专注于打击电信网络诈骗，如冒充公检法、虚假投资等，直接保护公民财产安全。 ‌2、法律依据反洗钱：依据《中华人民共和国反洗钱法》，强调客户尽职调查、交易监测等预防性措施。 反电诈：依据《反电信网络诈骗法》，侧重快速响应和打击具体诈骗行为。3、实施方式反洗钱：通过金融机构的风险评估和信息共享，对高风险交易采取强化措施。反电诈：依赖技术拦截、宣传教育和跨部门协作，直接阻断诈骗流程。两者虽有交叉，如电诈可能涉及洗钱，但侧重点不同，需协同配合。最后提醒一句：配合金融机构的合理尽职调查，是每个公民的责任。只要你的资金往来干净透明，新规只会让你办事更顺畅，而不是更麻烦。